[摘要]近年来，国内传统银行体系正在面临着数字金融的巨大影响，那么数字金融如何影响我国商业银行贷款合约呢？本文使用2011-2019年我国上市公司新增单笔银行信贷数据，实证研究了我国地区数字金融的发展对商业银行贷款合约的影响。实证研究结果发现，随着地区数字金融的发展，商业银行倾向于向标的公司发放数额更大和期限更长的贷款，同时这些贷款的利率更低，贷款担保要求更为宽松。作用机制检验发现，数字金融的发展主要通过改善信息不对称和促进银行竞争的作用机制，从而影响银行贷款契约制定。异质性分析表明，中小银行的贷款合约制定受数字金融的影响较大，数字金融对银行贷款合约制定的作用在民营企业、高科技行业和制度环境较差地区表现得更为明显。本文从银行贷款合约制定的研究视角丰富了数字金融经济效应的相关研究，并为我国商业银行体系如何更好地服务实体经济提供了理论依据和政策参考。

[关键词]数字金融；银行贷款；贷款合约；异质性分析